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个人信用价值几何

作者:《支点》记者 肖丽琼点击次数:798   发布日期:2019-04-01

首家个人征信持牌机构诞生

 

征信是和个人信息安全、隐私保护关系最为密切的行业,对待个人征信业务,央行慎之又慎。

2016年底,针对征信信息被泄露、滥用问题,央行下发《关于加强征信合规管理工作的通知》,直接指出有个别商业银行员工利用职务便利,违规查询、下载和非法出售金融信用信息基础数据库个人征信信息。要求金融信用信息基础数据库接入机构,加大对个人信息隐私权和信息主体合法权益的保护力度。

央行在两年内对8家准备机构进行了多轮验收,每次的重点都是内控和信息安全。2018年1月央行向“百行征信”(俗称“信联”)发放首张个人征信业务牌照,5月23日,百行征信正式宣告挂牌。中诚信征信、芝麻信用、腾讯征信等前述8家个人征信开业准备机构均成为百行征信发起股东,各持股8%。

信联,在个人征信领域扮演的角色备受关注。

3月6日,央行副行长陈雨露在全国“两会”上表示,央行征信中心只接入大型银行和部分中小银行,以及个别非银行金融机构的(企业和个人负债)数据,信联作为补充,将接入互联网金融机构、小贷公司等金融数据,以实现企业和个人负债信息全覆盖。目前,已有600多家、17类中小金融机构接入信联。

那么,在信联成立后,中诚信征信等发起股东的个人征信业务该何去何从?

中诚信征信相关负责人此前公开表示,在个人信用领域,未来将更偏向非金融数据业务,公司正在知识图谱、机器学习等技术能力上持续投入,通过输出平台型的大数据风控解决方案,打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。

岳志岗告诉支点财经记者,目前公司相关业务依然按照监管部门的要求展开,已达成一批重要合作项目,为2019年的增长和2020年的冲刺上市打基础。

 

信用是一种资产

——对话中诚信征信董事长岳志岗

 

支点财经:个人征信查询都是单向的、被动的,对个人来说,究竟有什么用处?

岳志岗:征信的查询看上去是单方面的,但实际上能为我们的生活带来许多便利,例如凭信用免押金用车、住酒店等方面的运用,已经非常普遍了。从这个角度来说,个人的信用,就是一种资产。

对于一些自由职业者,征信的作用更大。比如家政服务员,如果有良好的征信记录,将更容易找到工作。再比如网约车司机,一般来说,网约车司机是无法提供收入证明的,当他们在贷款买房时,良好的征信记录就能起到重要作用。

支点财经:如您所说,征信数据的维度众多,如何才能维护好个人征信?

岳志岗:简单来讲,就是要守信。除了我们众所周知的信贷信息(如银行贷款、信用卡记录等),一些看似微不足道的数据,例如手机欠费的频率等,都可能影响征信记录。要珍惜个人信用,从按时缴纳各种费用等小事做起。

支点财经:“高铁霸座”等失信行为,是否会影响个人征信记录?

岳志岗:目前,“高铁霸座”行为已纳入铁路部门征信系统,当事人被列入限乘火车的黑名单。随着个人征信体系的不断完善,这种不诚信的行为未来很可能会影响金融机构授信决策。

支点财经:个人征信记录上的“污点”还有机会修复吗?

岳志岗:部分银行贷款或者信用卡消费,如果能够提供“非恶意逾期证明”,并获得银行认可,不良信息是可以修复的。

《征信业管理条例》明确规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年。也就是说,一般5年后,不良征信记录应当给予删除。

支点财经:在解决中小企业融资难的问题上,个人征信是否能发挥一定作用?

岳志岗:在中小企业融资过程中,因企业征信体系建设不完善,目前存在企业信用信息少、信用记录缺乏的问题。中小企业主的个人信用很大程度上决定了企业信用。随着企业和个人两大信用信息系统的整合,未来个人征信在解决中小企业融资难中发挥的作用将越来越大。(支点杂志2019年4月刊)