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未来银行怎么玩

作者:《支点》记者 肖丽琼点击次数:4567   发布日期:2019-01-30

核心提示:银行不是消失,而是变得无处不在。

 

众邦银行成为探索“无界银行”的先行者。

 

“未来,银行不再是一个地方,而是一种行为。”被誉为全球银行创新之父的Brett King在《Bank3.0》中曾如是预言。

无界——零售领域近两年炙手可热的模式,热度已延伸至金融领域。2018年被业内称为国内“开放银行”元年,银行3.0时代大幕徐徐拉开。

2018年7月,浦发银行推出业内首个“无界开放银行”;8月,建设银行的开放银行管理平台正式上线;9月,招商银行两款迭代产品上线,建设开放的用户及支付体系;10月,湖北首家民营银行——众邦银行推出“无限银行”开放平台,成为华中地区首家上线的开放银行平台。

引爆“银行圈”的开放银行到底是什么?银行3.0如何为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,构建新的核心能力?就上述问题,支点财经记者采访了众邦银行开放平台的负责人以及他的客户。

 

掌上“圈地”

 

金融科技突飞猛进掀起的浪潮,不断冲刷着传统金融机构的滩头。

为了能在用户的手机上留下来,各家银行开始竭力接纳竞争对手,并努力模糊着“自我”的身份。

打开招商银行APP,进入掌上商城版块,支点财经记者选择了一款19.9元的面膜后,使用提前绑定的兴业银行储蓄卡进行了支付。

不仅是购买商品,在该APP上缴纳电费、水费,进行手机充值,甚至扫码支付等都可以使用本人名下的其他银行卡。

支点财经记者注意到,包括建设银行、交通银行在内的28家银行的储蓄卡、15家银行的信用卡,被允许在招商银行APP上绑定并使用,其中不乏“湖北农信社”“南海农商银行”等地方金融机构。

客户的钱包卡位,不再是各家银行“圈地”的主战场。

和招商银行一样,工商银行“融e购”、广发银行“发现精彩”、交通银行“买单吧”、建设银行“龙支付”、中信银行“动卡空间”等均可绑定他行卡使用。在各大银行的APP上,“仅支持绑定本行卡”的字样,越来越多地被“支持他行银行卡”所取代。

站在同一起跑线上,要成为客户手机上无可取代的APP,并保持一定活跃度,银行们最常用的招数就是优惠活动。

玩卡达人“云海”手机上的“银行”一栏里,高峰时曾装载了30余个APP,现在仅保留了9个。他告诉支点财经记者,这些银行APP几乎都有每日签到抽奖的福利,且推出的用卡优惠活动频率高、力度大,易令客户产生黏性。“招行的周三五折饭票,交行的最红周五都是明星活动,如果活动停了,我可能会先卸载,需要时再安装。”

2018年8月底,交通银行信用卡对外宣布,官方APP“买单吧”绑卡客户突破5000万。9月中旬,招商银行发布数据显示,截至8月底,招行两大APP(招商银行、掌上生活)累计用户数量接近1.3亿,月活用户数超过6757万。其中,非招行卡绑定用户数量达到1000万。

 

开放银行

 

“银行3.0时代已经来临。”中国银保监会主席郭树清如是说。

面向客户的变化,只是银行进阶过程中的冰山一角。以开放银行为代表的“银行3.0”版的内涵其实要丰富得多。

目前,开放银行在全球各地呈持续发展的态势,其中以欧美两地发展最为强劲。如花旗银行、BBVA银行、星展银行等。

到底何为开放银行?知名咨询公司Gartner认为,开放银行是一种平台化的商业模式,它通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为系统内的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务。

率先在国内推出开放银行的浦发银行,则提出“API Bank”的概念。客户可通过企业的ERP、网站、APP或微信小程序等,调用银行的API(Application Programming Interface,即应用程序编程接口),不知不觉中使用了银行的产品及服务。银行也将突破传统物理网点、手机APP的局限,嵌入到各个合作伙伴的平台上,形成各种跨界金融服务。

2018年10月中旬,开业运行仅一年半的众邦银行,即在华中地区率先推出开放银行,引发业内关注。

李耀是众邦银行信息科技部总经理。在他看来,开放银行较之于传统银行的显著变化有以下几点:从客户到用户;从封闭到开放;从单打独斗到平台经济。

听起来过于专业,但其实这种开放的金融模式早在生活中有了应用。

李耀举了个例子。顾客如果想在电商平台贷款买台二手车,不需要先去银行的APP贷了款再来购买,他可以在感受不到银行存在的情况下,就在电商平台直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。顾客的贷前风控评分,再到贷后的管理也都可以通过开放平台完成。

“简单来说,就是银行变‘没’了,但它并没有消失,而是融于线上金融交易的每一个环节,并真正从客户服务进化为用户服务,从封闭业务进化为场景服务。”众邦银行监事长刘飚说。

看似简单,其实不然。李耀说,银行想把自己所拥有的金融服务、产品资源成功地开放到互联网上对外输出,在实际操作中也有诸多难点。

李耀介绍,首先是设计上的难点,如何将完整的综合金融服务能力,无缝融入应用场景,保证流畅的体验感。更重要的是安全性,既要将服务整体输出给合作伙伴,又要保证金融级别的安全。他表示,为了克服这些难点,众邦银行的开放平台试运营数月后才正式上线。

 

跨界合作

 

刘飚告诉支点财经记者,众邦银行在开业之初就确定了要打造开放式智慧型银行的战略——民营银行单一网点的限制,促使众邦银行积极寻求转变。

据介绍,“众邦银行开放平台”可以突破传统银行物理扩张的发展模式,通过开放服务将虚拟网点、金融服务与合作伙伴深度结合,一方面客户可以享受到便捷的、一站式的场景化金融服务;另一方面,也极大地降低了银行的获客成本,规避了单一网点的限制。

众邦银行提供的信息显示,目前其开放平台计划提供包括供应链金融、投资、融资、账户与支付、大数据反欺诈、互联网风控等十余种服务。

“如果说银行1.0是以物理网点服务为代表,银行2.0是银行自建渠道和场景,那么‘跨界合作’就是银行3.0最显著的特征。”李耀告诉支点财经记者,这种跨界正是源于客户需求的改变。

基于开放平台,众邦银行将重点放在投资、融资、供应链、账户与支付四个方向。

具体而言,对于已经对外开放的服务,第三方合作者可以直接在众邦银行官网注册成为开发者,按照网站公布的流程申请对应的服务。对于尚未开放的服务,第三方合作者可以联系银行客户经理或产品经理,众邦银行将协助提供可落地的开放服务方案。

众邦银行的开放平台在试运营期间,为十余个合作伙伴提供开放式的消费金融、供应链金融服务。农产品B2B电商平台中农网就是其中之一。

中农网CEO孙炜告诉支点财经记者,从2017年5月众邦银行成立之始,中农网就是众邦的客户。经过一年多的发展,双方已经成为重要的合作伙伴。

孙炜表示,对企业来讲,更多地是期待在供应链服务和供应链机制上享受快速的服务,金融机构为企业赋能,能极大帮助到实体经济中的客户。仅中农网,每年就通过众邦银行等合作伙伴为客户提供超过140亿元的供应链金融服务。

2017年开始,中农网开始尝试打通全产业链,搭建平台给更多的中小微企业赋能。于是,与众邦银行合作探索新的产品,就在这种需求下应运而生。2018年10月23日,中农网旗下专注于智能采配的互联网平台公司“好伙计”,联合众邦银行共同打造的首款金融产品——“小伙花”正式上线,这是一款满足小微企业和个体工商户日常经营采购融资需求的产品。

“我,无处不在。”李耀用科幻电影《超体》中Lucy的这句经典台词,为开放银行作出注解。(支点杂志2019年2月刊)